網(wǎng)購(gòu)達(dá)人孟小姐，習(xí)慣在美麗說(shuō)、蘑菇街“剁手”，剛畢業(yè)的她算是職場(chǎng)“小白”，暫時(shí)還沒(méi)辦信用卡，最近她發(fā)現(xiàn),在蘑菇街購(gòu)物也可以分期付款了。

這是眾安保險(xiǎn)與蘑菇街聯(lián)合發(fā)起“買(mǎi)唄”，雙方通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行資信評(píng)分，并提供相應(yīng)的消費(fèi)信用保險(xiǎn)服務(wù)。信用保證險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人為信用關(guān)系中的義務(wù)人提供信用擔(dān)保的一類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，眾安保險(xiǎn)提供信用分期服務(wù)，進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。

用戶(hù)通過(guò)買(mǎi)唄消費(fèi)后，蘑菇街先墊資給商戶(hù)，等到還款日期，用戶(hù)還款給蘑菇街，如果逾期，眾安替用戶(hù)個(gè)人向蘑菇街進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

此外，眾安保險(xiǎn)和寺庫(kù)合作，推出“庫(kù)支票”，和中國(guó)電信翼支付合作推出“甜橙白條”，和美麗說(shuō)一起推出“白付美”。

寺庫(kù)、美麗說(shuō)、蘑菇街都屬于垂直電商，專(zhuān)注于電商的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，平臺(tái)自建消費(fèi)分期產(chǎn)品，需要大量的開(kāi)發(fā)成本，接入眾安保險(xiǎn)的服務(wù)，也是“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”的合作方式。

從場(chǎng)景出發(fā)

以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為核心，從更多場(chǎng)景切入，服務(wù)于生態(tài)，通過(guò)信用保證險(xiǎn)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，眾安保險(xiǎn)正在重塑價(jià)值鏈。

基于大數(shù)據(jù)的分析，把互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)嵌入保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，眾安保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)承保、生態(tài)分銷(xiāo)、理賠服務(wù)和技術(shù)系統(tǒng)這五個(gè)環(huán)節(jié)入手，試圖讓產(chǎn)品更加明晰、場(chǎng)景化。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)種類(lèi)很豐富，目前用戶(hù)熟悉的是退運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、航延險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)等等。

“互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵豐富，保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４螅磥?lái)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)的種類(lèi)還存在爆發(fā)的機(jī)會(huì)。比如我們已經(jīng)涉足的信用保證險(xiǎn)，可以撬開(kāi)消費(fèi)金融的巨大市場(chǎng)?！北姲脖ｋU(xiǎn)首席財(cái)務(wù)官John Bi告訴鈦媒體。

在John Bi看來(lái)：

以往傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司拿出很多市場(chǎng)費(fèi)，拼產(chǎn)品和價(jià)格，以渠道為核心，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該立足于用戶(hù)的差異化體驗(yàn)，提供更精準(zhǔn)的服務(wù)，眾安希望通過(guò)改善用戶(hù)體驗(yàn)，提供分期產(chǎn)品，用戶(hù)可以獲得比交保費(fèi)更多的效益。

的確，傳統(tǒng)保險(xiǎn)缺乏場(chǎng)景，用戶(hù)往往有提防之心，金融科技先天有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與各個(gè)平臺(tái)合作獲取深度用戶(hù)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，貫穿人的生命周期，服務(wù)用戶(hù)的全方位金融需求。

眾安保險(xiǎn)進(jìn)入300多個(gè)場(chǎng)景，包括與金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、航旅網(wǎng)站、大型企業(yè)、各類(lèi)移動(dòng)APP的合作。

從“買(mǎi)唄”可以看出，眾安瞄準(zhǔn)的客戶(hù)群是在商業(yè)信用卡方面申請(qǐng)不到太多額度，甚至沒(méi)有信用卡的年輕人，在消費(fèi)金融里，這是更接近普通消費(fèi)者的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)尾、小額、分散。

最近眾安保險(xiǎn)和大疆無(wú)人機(jī)合作，以信用保證保險(xiǎn)作為增信方式，聯(lián)合農(nóng)分期等農(nóng)村生態(tài)金融合作伙伴，為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者等提供信用分期服務(wù)。

除了農(nóng)業(yè)大場(chǎng)景，為農(nóng)業(yè)植保機(jī)提供一攬子保險(xiǎn)服務(wù)之外，慢病場(chǎng)景也是眾安保險(xiǎn)正在探索的領(lǐng)域：糖小貝2.0控糖保障產(chǎn)品、高血壓并發(fā)癥保險(xiǎn)，都在天貓等電商渠道上線(xiàn)，接下來(lái)還會(huì)進(jìn)入肝病、哮喘等慢病領(lǐng)域。

除了線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景，眾安保險(xiǎn)也進(jìn)入線(xiàn)下領(lǐng)域，“買(mǎi)唄”用戶(hù)可以使用蘑菇街的授信額度，在“千單”體系下的線(xiàn)下商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)。“千單”是眾安保險(xiǎn)和上海領(lǐng)美軟件科技有限公司合作推出的服務(wù)，搭載在后者研發(fā)的收銀系統(tǒng)上，由此覆蓋線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)。

我們把這些用戶(hù)畫(huà)像一一打磨清楚，會(huì)發(fā)現(xiàn)更多價(jià)值。

近日眾安保險(xiǎn)和艾瑞咨詢(xún)聯(lián)合推出的《2016年中國(guó)創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)白皮書(shū)》顯示：商旅人士更在意保險(xiǎn)，因?yàn)樯搪贸鲂姓急姲埠铰帽ｋU(xiǎn)用戶(hù)的比例為60%，投資理財(cái)為航旅精英的典型金融需求。

John Bi給鈦媒體展示了一組數(shù)據(jù)：

航空類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)用戶(hù)的典型保費(fèi)需求在500-3000元，這類(lèi)人群的典型消費(fèi)金融需求在5-20萬(wàn)元，典型財(cái)富管理需求在30－150萬(wàn)元，航空類(lèi)保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)商業(yè)價(jià)值區(qū)間在30-200萬(wàn)元。

眾安保險(xiǎn)正在挖掘航旅場(chǎng)景的更多需求，未來(lái)和攜程合作提升用戶(hù)體驗(yàn)，針對(duì)白金、黑卡用戶(hù)免費(fèi)贈(zèng)送多次航班延誤險(xiǎn)，提高用戶(hù)粘性，讓商旅用戶(hù)在攜程買(mǎi)更多機(jī)票 ，提高攜程的銷(xiāo)售成功率，眾安也能獲得更多有粘性的客戶(hù)。

消費(fèi)金融方法論

要深入更多金融業(yè)務(wù)，需要強(qiáng)化與用戶(hù)的關(guān)系和粘性。

眾安正在通過(guò)保險(xiǎn)連接更多有信用消費(fèi)需求的用戶(hù)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新等，讓保險(xiǎn)跳脫傳統(tǒng)的理解，服務(wù)更寬泛的金融需求，比如消費(fèi)金融。

眾安保險(xiǎn)提供線(xiàn)上風(fēng)控能力和承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，買(mǎi)唄優(yōu)先對(duì)蘑菇街資深用戶(hù)開(kāi)通，消費(fèi)額度在500-20000元之間，免息期為10-40天，逾期的日利息為消費(fèi)金額的0.05%。

在數(shù)據(jù)方面，眾安接入央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、芝麻信用等數(shù)據(jù)，此外在線(xiàn)上抓消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)、理財(cái)數(shù)據(jù)、社交信息。

John Bi說(shuō)：開(kāi)放式的生態(tài)系統(tǒng)更好地掌握用戶(hù)在各領(lǐng)域的消費(fèi)需求，比如通過(guò)電商退運(yùn)險(xiǎn)掌握用戶(hù)消費(fèi)需求，通過(guò)手機(jī)碎屏險(xiǎn)的3C保單掌握用戶(hù)3C消費(fèi)需求，通過(guò)航空延誤險(xiǎn)的航空保單掌握用戶(hù)旅游消費(fèi)需求……

這一切通過(guò)信用保證險(xiǎn)打通：基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控，為用戶(hù)提供線(xiàn)上線(xiàn)下的消費(fèi)金融服務(wù)。

其實(shí)信用保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，發(fā)展了幾百年，一直是信用的連接器。眾安的信用保證保險(xiǎn)連接著資產(chǎn)端和資金端。

在資產(chǎn)端，眾安保險(xiǎn)把消費(fèi)金融資產(chǎn)分為2類(lèi)，一類(lèi)是自己生產(chǎn)，另一類(lèi)是合作伙伴自己生產(chǎn)，眾安保險(xiǎn)來(lái)做歸集。

資產(chǎn)來(lái)自于用戶(hù)和場(chǎng)景，專(zhuān)注于C端用戶(hù)，從客群來(lái)分，有白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)戶(hù)等，不同的客群又有不同的融資場(chǎng)景，比如農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)、白領(lǐng)購(gòu)買(mǎi)3C產(chǎn)品、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等等。根據(jù)不同類(lèi)型的用戶(hù)客群，進(jìn)入到不同的場(chǎng)景，去建立產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。

在資金端，眾安保險(xiǎn)主要和金融機(jī)構(gòu)合作，眾安類(lèi)似于一個(gè)橋梁角色：對(duì)資金提供方而言，下沉到不同類(lèi)型的底層用戶(hù)，嘗試創(chuàng)新的金融服務(wù)，通過(guò)信用保證保險(xiǎn)為他們帶來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；相對(duì)于新型的信貸機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)分期，眾安作為金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)，和金融機(jī)構(gòu)建立合作，為農(nóng)分期引入低成本的機(jī)構(gòu)資金。

消費(fèi)金融未來(lái)市場(chǎng)空間還很大。

今年3月，央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模在幾年內(nèi)仍將會(huì)實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。

鈦媒體記者觀察到，伴隨著消費(fèi)升級(jí)大勢(shì)，更豐富的消費(fèi)場(chǎng)景讓消費(fèi)金融有了用武之地，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越具備場(chǎng)景化特征。

巨大的市場(chǎng)藍(lán)海吸引了銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和小貸公司的加入，未來(lái)還有更多參與者進(jìn)入，像眾安保險(xiǎn)憑借信用保證保險(xiǎn)這一專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，也是一種差異化競(jìng)爭(zhēng)。